Tagesgeld Anbieter

Seit mit dem Entstehen des Online-Bankings vor rund zwanzig Jahren eine Tagesgeldanlage auch für private Verbraucher möglich geworden ist, ist das Angebot an entsprechenden Offerten fast unüberschaubar geworden. Das zunächst nur bei den damals entstehenden Internetbanken angebotene Tagesgeld gehört inzwischen zu den Standardprodukten fast aller Finanzinstitute. Wichtiger als die Art des Anbieters sind deshalb neben dem jeweils angebotenen Zinssatz auch die sonstigen Bedingungen, die den jeweiligen Tagesgeld-Anbieter auszeichnen.

Ob Direktbank, Filialbank oder Autobank:
Tagesgeldkonten sind in der Regel Online-Produkte

Das sowohl hinsichtlich des angebotenen Zinssatzes als auch der Verfügbarkeit über den Anlagebetrag sehr flexible Tagesgeld war bis zur Entstehung der Internetbanken eine nur Banken mögliche Anlageform. Die an den jeweiligen Leitzinssatz zwar angelehnte, aber nicht direkt gekoppelte, vergleichsweise attraktive Verzinsung und die ein Tagesgeld auszeichnende tägliche Verfügbarkeit wurde für private Verbraucher erst durch die kostengünstigen Online-Konten mit geringem Beratungsaufwand möglich. Somit ist es weitgehend irrelevant, ob es sich beim Anbieter um eine Filialbank, eine Direktbank ohne Filialen, eine Autobank, eine Versicherung oder eine Bausparkasse handelt: In der Regel werden Tagesgeldkonten von jedem dieser Institute nur online angeboten. Zwar gibt es Ausnahmen, doch die besten Tagesgeldangebote sind in der Regel mit Online-Konten verbunden, über die oft aber auch telefonisch oder schriftlich verfügt werden kann.

Tagesgeldanbieter in der Übersicht

Das wichtigere Kriterium: die Einlagensicherheit

Auch wenn die meisten deutschen Anbieter neben der gesetzlichen Einlagensicherung, die in allen EU-Staaten für Beträge bis zu 100.000 Euro (oder Gegenwert in Währung) pro Person gilt, eine zusätzliche, meist unbegrenzte Sicherung anbieten, kann nicht eine grundsätzliche Unterscheidung in inländische und ausländische Tagesgeld-Anbieter getroffen werden. Denn es gibt, wenn auch nur vereinzelt, auch deutsche Institute, die nur die gesetzliche Einlagensicherung anbieten und auf der anderen Seite ausländische Anbieter, die Mitglied im Bundesverband der deutschen Banken sind. Und auch die dortige Mitgliedschaft, die in der Regel eine auf das Eigenkapital des Anbieters bezogene Sicherung anbietet, die den Anlagebetrag immer weit übersteigen dürfte, kann in Ausnahmefällen eine auf bestimmte Höchstgrenzen begrenzte Haftung bedeuten.

Unverzichtbar ist deshalb bei einer Tagesgeldanlage über den Betrag von 200.000 Euro hinaus (bei Gemeinschaftskonten 100.000 Euro pro Person) immer ein kritischer Blick auf die beim bevorzugten Anbieter geltende Sicherungsgrenze. Nicht notwendig ist das bei allen Mitgliedern der Sparkasse-Finanzgruppe (Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen), für die durch eine Institutshaftung eine immer unbegrenzte Einlagensicherung garantiert ist.

Besondere Anlageformen und Alternativen zum Tagesgeld

Bei den meisten Tagesgeldofferten handelt es sich um Tagesgeldkonten, die je nach Anbieter mit oder auch ohne ein Girokonto bei dem anbietenden Institut kostenlos erhältlich sind.

Zu den Sondererscheinungsformen zählen Kombi-Produkte, die beispielsweise eine besonders gute Zinsofferte für ein Tagesgeld mit der Eröffnung eines Depots und der Bestückung dieses Depots mit Anlagewerten in bestimmter Höhe verbinden. Oft wird bei solchen Offerten auch die komplette Übertragung eines bei einem anderen Institut bestehenden Depots mit einem Sonderzinssatz belohnt.

Tagesgeld Anbieter mit Wertpapierdepotkonto in der Übersicht

Anbieter Zinssatz* Gutschrift Zins gültig max.Einlage Sicherheit Information
3,50%**
(0,50%)
viertel-
jährlich
6 Monate unbegrenzt 32,4 Mio.€ Test lesen
eröffnen
3,00%**
(0,80%)
viertel-
jährlich
12 Monate unbegrenzt 45 Mio.€ Test lesen
eröffnen
1,10% viertel-
jährlich
bis auf Weiteres unbegrenzt unbegrenzt Test lesen
eröffnen

Erhältlich sind auch Kombi-Produkte, die einen zeitlich befristet sehr attraktiven Tagegeldzinssatz mit dem Kauf von Investmentfonds verbinden. Bei diesen Kombi-Anlagen ist Vorsicht geboten, da der bessere Zinssatz für das Tagesgeld in der Regel mit einem zu hohen Preis für die zudem meist kleine Auswahl an Investmentfonds bezahlt werden muss.

Eine durchaus interessante Alternative zum Tagesgeld können Kreditkartenkonten sein, die bei vielen Anbietern eine vergleichsweise gute Verzinsung für ebenfalls täglich verfügbare Gelder möglich machen. Ein akzeptabler Habenzins auf Girokonten ist hingegen die große Ausnahme und kann auch dann, wenn ein solcher Anbieter gefunden worden ist, in der Regel nicht mit den auf Tagesgeldkonten möglichen Zinssätzen konkurrieren.

Alternativen zum klassischen Tagesgeldkonto in der Übersicht

Unterscheidungsmerkmale der Finanzdienstleister

Die Offerten der Anbieter zeigen neben teilweise stark abweichenden Zinssätzen so viele Unterscheidungsmerkmale, dass wir an dieser Stelle nicht detailliert auf die jeweiligen Vor- und Nachteile jeder möglichen Variante eingehen können. Zudem ist das ohnehin nicht pauschal möglich, denn wer ein Tagesgeld über 10.000 Euro anlegen möchte, wird sich kaum dafür interessieren, ob beim Anbieter auch kleinere Mindestbeträge oder höhere Maximalbeträge gelten. Und auch die nahezu unbegrenzte Einlagensicherheit durch einen freiwilligen Einlagensicherungsfonds ist für jeden Anleger, der Beträge unter 100.000 Euro anlegen möchte, kaum relevant.

Dennoch müssen vor einer Anlage einige wesentliche Merkmale eruiert werden, um zu wissen, ob der Anbieter überhaupt infrage kommt. In diesem Zusammenhang wären neben der Höhe des erzielbaren Zinssatzes folgende Fragen zu beantworten:

  • Handelt es sich um ein Angebot nur für Neukunden oder auch für Bestandskunden?
  • Gilt der beworbene, attraktive Zinssatz für unbegrenzte Beträge?
  • Ist das beworbene Produkt auch ohne die Eröffnung eines Girokontos erhältlich?
  • Wie lange wird der beworbene Zinssatz garantiert?
  • Können die in Verbindung mit einer möglichen einmaligen Prämie (Startguthaben) verbundenen Bedingungen erfüllt werden?
  • Reicht die angebotene Einlagensicherheit für den geplanten Betrag?

Wenn diese grundsätzlichen Merkmale geklärt sind, was mithilfe eines guten Tagesgeld-Vergleichs relativ einfach möglich ist, verbleiben noch viele Kriterien, die nicht alle für jeden Anleger relevant sind, aber dennoch über die Güte einer Offerte entscheiden können. Dazu gehören folgende Punkte:

  • Welche Zinszahlungstermine werden angeboten (kleine Zinseszinseffekte möglich)?
  • Wie wird die technische Sicherheit garantiert?
  • Gibt es eine Versicherung im Falle eines Internet-Betrugs?
  • Muss das Referenzkonto bei dem Anlageinstitut unterhalten werden?
  • Sind auch telefonische und/oder schriftliche Verfügungen möglich?
  • Zieht der Anbieter die Beträge ein, gegebenenfalls auch per Dauerauftrag?
  • Können Zusatzkosten für Telefon, Porti und Ähnliches entstehen?
  • bestehen Verfügungsmöglichkeiten auch per Karte über Geldautomaten?
  • Ist neben dem Referenz- ein zwischengeschaltetes Verrechnungskonto erforderlich?
  • Sind Buchungen über das Referenzkonto und Kontoauszüge kostenlos?
  • Ist das Tagesgeldkonto auch für Minderjährige erhältlich?
  • Wird zu dem kostenlosen Tagesgeldkonto ein kostenloses Depotkonto angeboten?

Wer seinen Tagesgeldanbieter unter Berücksichtigung aller aufgeführten, sofern im Einzelfall relevanten Hinweise auswählt, kann sicher sein, sich bei seiner Auswahl für das für ihn optimale Angebot entschieden zu haben.

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