Tagesgeld Hopping

Was ist Tagesgeld-Hopping?

Mit Tagesgeld-Hopping wird die Ausnutzung des jeweils besten, oft mit einer Prämie und/oder einem befristeten Garantiezins aufgewerteten Angebotes exakt für den Zeitraum bezeichnet, für den der besonders attraktive Zinssatz angeboten wird. Nach Ablauf der Garantiezeit oder auch während dieser Zeit, sofern ein besseres Angebot auftaucht, wechselt ein Tagesgeld-Hopper zu dem nächsten Anbieter, der ihm die höchstmögliche Rendite verspricht.

Übersicht der Tagesgeldhopping-Angebote mit aktuell höchstem Guthabenzins

Anbieter Zinssatz* Gutschrift Zins gültig max.Einlage Sicherheit Information
3,50%**
(0,50%)
viertel-
jährlich
6 Monate unbegrenzt 32,4 Mio.€ Test lesen
eröffnen
3,00%**
(0,80%)
viertel-
jährlich
12 Monate unbegrenzt 45 Mio.€ Test lesen
eröffnen
1,10 %**
(0,60%)
monatlich 4 Monate unbegrenzt 1,34 Mrd.€ Test lesen
eröffnen
1,40 %**
(0,60%)
monatlich 4 Monate unbegrenzt 1,34 Mrd.€ Test lesen
eröffnen
1,10%** jährlich
(31.12.)
01.11.2014 unbegrenzt unbegrenzt Test lesen
eröffnen
1,25%**
(0,80%)
jährlich
(31.12.)
4 Monate unbegrenzt 1,49 Mrd.€ Test lesen
eröffnen
1,15% jährlich
(31.12.)
bis auf Weiteres 500.000€ 100.000€ Test lesen
eröffnen
1,00%**
(0,50%)
viertel-
jährlich
6 Monate unbegrenzt 32,4 Mio.€ Test lesen
eröffnen

* Bestandskundenzinsen bzw. Zins nach Ablauf der befristeten Zinsgarantie in Klammern
** Zins-Garantiebetrag entspricht nicht dem Zins der maximalen Einlage

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Tipps und Tricks beim Tagesgeld Hopping

Beim Tagesgeld-Hopping kommt es vor allem darauf an, immer bezüglich neuer Zins- und Neukundenangebote auf dem aktuellen Stand zu sein. Hierzu empfehlen wir Ihnen, unseren Newsletter zu abonnieren. Unser Newsletter bietet Ihnen regelmäßig Informationen zu neuen Angeboten bekannter Banken, sei es das Startguthaben, ein Tankgutschein oder ein besonderer Zinssatz für kurze Zeit.

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Wie funktioniert Tagesgeld-Hopping?

Die zwingend notwendige Grundlage für Tagesgeld-Hopper ist ein guter Tagesgeldkonto-Vergleich. Doch für die Anlageentscheidung kann niemals nur der jeweils höchste Zinssatz maßgeblich sein; es gibt weitere Faktoren, auf die bei der Tagesgeldanlage geachtet werden sollte. Zu den wichtigsten Auswahlkriterien gehören:

  • Höhe des angebotenen Zinssatzes
  • Mögliche Mindestbeträge oder Betragsbeschränkungen
  • Adressaten der Offerte (Neukunden oder auch Bestandskunden?)
  • Zinssicherheit (variabler oder für eine bestimmte Frist garantierter Zinssatz?)
  • Zyklus der Zinsgutschrift (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich?)
  • Mögliche Nebenbedingungen
  • Höhe der Einlagensicherung

Zinsen und Mindestbeträge
Der nominelle Zinssatz ergibt sich aus dem Tagesgeldvergleich und bedarf keiner weiteren Kommentierung. Anders sieht es schon aus beim zweiten Punkt unseres Kriterien-Kataloges. Denn nicht bei jedem Tagesgeldkonto-Anbieter ist jede gewünschte Anlage möglich; mitunter bestehen grundsätzlich Grenzen für die Mindestanlage und/oder den Höchstbetrag. Doch auch dann, wenn ein Anbieter regulär jeden Tagesgeldbetrag annimmt, sind die Bestsätze des Öfteren mit bestimmten Betragsbegrenzungen verbunden, die im Vorfeld abzuklären sind.

Neu- oder Bestandskunden
Viele Institute werben Neukunden mit besonders attraktiven, befristet geltenden Zinssätzen. Durch diese Handhabung fallen für Zinshopper die Neukunden-Offerten der Bankinstitute, bei denen sie gerade ein Tagesgeldkonto unterhalten und in der Regel alle Banken, bei denen in den vergangenen sechs Monaten ein Tagesgeldkonto geführt worden ist, aus. Je nach Anbieter können auch andere Fristen gelten. Wichtig ist für Tagesgeld-Hopper deshalb, bei einem Anbieter-Wechsel diese Frage im Vorfeld abzuklären und anschließend nicht nur den Anlagebetrag nebst Zinsen auf das neue Konto zu transferieren, sondern das Altkonto auch löschen zu lassen.

Zinssicherheit
Grundsätzlich handelt ist der Zinssatz für Tagesgelder variabel und kann jederzeit an veränderte Bedingungen am Geldmarkt angepasst oder auch ganz nach Belieben des Anbieters geändert werden. Doch befristete Neukundenofferten sind in der Regel mit einer für eine bestimmte Zeit und oft auch für einen bestimmten Betrag geltenden Zinsgarantie ausgestattet. Tagesgeldhopper sind gut beraten, diese Dinge im Vorfeld abzuklären und darüber hinaus den Termin, an dem die Zinsgarantie abläuft, nicht aus dem Auge zu verlieren und rechtzeitig vor diesem Termin wieder aktiv zu werden.

Zinszahlungstermine
Unterjährige, im Idealfall monatliche Zinstermine werden zwar von vielen Anbietern und Finanzportalen als Vorteil herausgestellt, doch wirken sich die dadurch entstehenden Zinseszinsen nur sehr gering auf die Gesamtrendite aus. Ein Beispiel macht das deutlich:

Bei einem Anlagebetrag von 5.000 Euro und einem Zinssatz von 1,60 Prozent beträgt die Jahresrendite bei jährlicher Zinsgutschrift 80 Euro, bei vierteljährlicher Zinsgutschrift 80,48 Euro und bei monatlicher Zinszahlung 80,59 Euro.

Nebenbedingungen
Manche besonders attraktive Tagesgeldzinssätze sind nur in Verbindung mit einem beim Anbieter einzurichtenden Depot gültig, auf das Werte in einer bestimmten Größenordnung übertragen werden müssen. Für denjenigen, der über Depotwerte verfügt oder aber einen Teil seines Ersparten in Wertpapieren anlegen möchte, kann eine solche Offerte sehr attraktiv sein, doch alle anderen sind von solchen Angeboten ausgeschlossen. Besondere Vorsicht ist bei Tagesgeld-Angeboten in Kombination mit Investment-Fonds geboten, da bei solchen Angebotene in der Regel für die Fondsanteile ein zu hoher Preis gezahlt werden muss. Auch auf Nebenbedingungen wie zum Beispiel Gebühren für die Kontoauszüge sollte geachtet werden.

Einlagensicherheit
Niemals sollte bei der Suche nach dem besten Zinssatz die Sicherheit vernachlässigt werden. Doch auch die Einlagensicherheit ist für den Durchschnittsverbraucher kaum ein Thema, denn durch die in ganz Europa geltende gesetzliche Einlagensicherung sind die liquiden Werte von Privatkunden bei jedem Institut immer bis zu mindestens 100.000 Euro (oder, in den Nicht-Euro-Ländern, bis zum ungefähren Gegenwert in der Landeswährung) garantiert. Wer darüber hinausgehende Tagesgeldanlagen tätigt, ist jedoch gut beraten, auf eine darüber hinausgehende Einlagensicherung durch freiwillige Einlagensicherungsfonds oder Institutshaftungen (beispielsweise bei Sparkassen) zu achten.

Ein guter Tipp sind Gemeinschaftskonten, denn die Einlagensicherung gilt jeweils pro Person und kann somit für Tagesgeldkonten, die für Ehepaare eröffnet worden sind, verdoppelt werden.

Vorgehensweise beim Tagesgeldzins-Hopping

Da viele Institute, die attraktive Neukundenangebote herauslegen, nach Ablauf der Garantiezeit einen nur mäßigen Zinssatz anbieten, sollte sich ein Tagesgeld-Hopper rechtzeitig vor Ablauf der Garantiezeit nach einer akzeptablen Neuanlage umsehen. Dazu gehört zunächst die jederzeit mögliche Kündigung des bestehenden Kontos, die etwa drei Wochen vor Ablauf der Garantiezeit postalisch durch ein formloses Schreiben, ein von vielen Anbietern bereitgestelltes Formschreiben oder (bei Online-Konten) auch per Internetbanking ausgesprochen werden kann. Noch vorteilhafter ist es, zunächst das angesammelte Kapital direkt vor zum gewünschten Neuanlagetermin auf das Referenzkonto überweisen zu lassen und das Tagesgeldkonto dann wie beschrieben zu kündigen.

Die Neuanlage eines Tagesgeldkontos sollte im Idealfall etwas zwei Wochen vor dem geplanten Wechseltermin in die Wege geleitet werden, damit zum gewünschten Termin das Konto rechtswirksam eröffnet ist und der Geldtransfer auch pünktlich veranlasst werden kann. Ein direkter Übertrag des Anlagebetrages vom alten auf das neue Tagesgeldkonto ist grundsätzlich nicht möglich, sondern der Transfer muss immer über ein Girokonto (Referenzkonto) erfolgen. Wer die steuerlichen Freibeträge nutzt, muss bei einem Transfer zudem daran denken, den alten Freistellungsauftrag löschen oder auf den verbrauchten Betrag ermäßigen zu lassen und dem neuen Anbieter einen neuen zu erteilen. Möglich ist das via Online-Banking oder durch den postalischen Versand der gesetzlich vorgeschriebenen Formulare, die von den Tagesgeld-Anbietern zur Verfügung gestellt werden.

Tagesgeldhopping – wirklich rentabel?

Bei fast allen Anbietern gilt, dass ein Tagesgeldkonto kostenlos zur Verfügung gestellt wird, für Buchungen über das Referenzkonto keine Gebühren anfallen und auch das für Online-Konten notwendige PostIdent-Verfahren keine Kosten in Rechnung gestellt werden. Das sind grundsätzlich gute Voraussetzungen für Tagesgeld-Hopper, die sich somit die jeweils besten Angebote heraussuchen können und immer dann, wenn ein noch besseres Angebot auftaucht, gegebenenfalls auch in der noch laufenden Garantiezeit zum neuen Top-Anbieter weiterziehen können. Durch dieses Verfahren kann eine höchstmögliche Rendite erzielt werden; demnach sollte jedem Anleger empfohlen werden, zum Tagesgeld Hopper zu werden.

Empfehlungen für Tagesgeld-Hopper

Doch ganz so eindeutig kann die Frage nach dem Vorteil des Tagesgeldhopping dann doch nicht beantwortet werden. Zum einen ist es der ständige Wechsel zum Bestanbieter nur für Anleger geeignet, die sich sehr aktiv um ihr Tagesgeld kümmern. Der Vorteil des besten Garantiezinssatzes kann schnell verloren gehen, wenn zum Ablauf der Garantiezeit ein Zinssatz deutlich unter dem jeweiligen Durchschnittswert angeboten wird und der Transfer nicht fristgerecht erfolgt. Ferner sollte berücksichtigt werden, dass der Anlagebetrag mindestens für die Dauer des Überweisungsweges (bei Online-Überweisungen zweimal ein Tag, bei beleghaften Überweisungen zweimal zwei Tage) gänzlich unverzinst bleibt. Der Geldtransfer über das Wochenende sollte nach Möglichkeit vermieden werden, da an Samstagen und Sonntagen keine Gutschriften erfolgen.

Empfehlenswert ist auch, einen möglichen Zinsvorteil bezogen auf den Anlagebetrag in Euro umzurechnen. Der prozentual immer gleiche Zinsvorteil kann bei Betrachtung des absolut möglichen Zinsbetrages an Attraktivität verlieren. Denn während ein Zinsunterschied von 0,20 Prozentpunkten bei einem Anlagebetrag von 5.000 Euro und einer halbjährigen Garantiezeit einen Mehrertrag von ganzen fünf Euro bedeutet (endfällige Zinsgutschrift unterstellt), liegt der absolute Gewinn bei einer Anlage von 50.000 Euro bei gleichem Zinsunterschied schon bei 50 Euro. In dem einen Fall lohnt sich der Verwaltungsaufwand (Kontoschließung und -eröffnung, der Gang zur Post wegen des PostIdent-Verfahrens, eventuell die Kündigung und Neueinrichtung eines Freistellungsauftrages), der mit dem Zinshopping verbunden ist, in dem anderen Fall eher nicht. Doch die Angebote für Neukunden sind oft hinsichtlich des Garantiezinssatzes und/oder der mit dem Abschluss verbundenen Sondervorteile (Startguthaben und Ähnliches) so attraktiv, dass Zinshopping auch bei einer relativ kleinen Anlage sinnvoll sein kann.

Gründe für ständige Suche nach garantierten Tageszins

Ein Grund dafür, immer wieder garantierte Tagesgeldofferten der dauerhaften Anlage bei einem Anbieter durchaus akzeptabler Zinssätze vorzuziehen, kann in der Zinserwartung liegen. In Zeiten sinkender Zinsen sind garantierte Zinssätze besonders attraktiv; wer sich beispielsweise Ende 2008 den Zinssatz für sein Tagesgeld durch einen längerfristig garantierten Zinssatz gesichert hatte, hatte in den Folgemonaten gegenüber allen Anlegern, die eine Anlage zu einem variablen Zinssatz getätigt hatten, einen deutlichen Vorteil. In Zeiten steigende Zinsen sind garantierte Tagesgeldsätze von kleinerer Bedeutung.

Zinserwartungen

Derzeit werden von den Experten keine Zinserhöhungen beispielsweise durch Maßnahmen der EZB (Erhöhung des Leitzinssatzes) erwartet. Doch auch der Spielraum für weiter fallende Zinsen ist zum einen durch das im Tagesgeldbereich fast wieder erreichte Allzeit-Tief, zum anderen durch eine erwartete und in manchen Euro-Ländern schon zu beobachtende, steigende Inflationsrate sehr eng geworden. Wer sich dennoch alle Optionen offen halten möchte und deshalb das Tagesgeld dem besser rentierlichen Festgeld vorzieht, kann durch Tagesgeldhopping zu einer dauerhaft akzeptablen Rendite bei dieser flexiblen Anlage kommen.

Neukundenangebote für Tagesgeld Hopper

Eine aktuelle Auswahl an Tagesgeld Neukundenangeboten finden Sie jederzeit in unserer Sektion für Neukundenangebote.

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